Une assurance-vie peut comporter différents frais :
• Frais d’entrée (0 à 5 %) : prélevés lors des versements, souvent négociables
• Frais de gestion (0,5 à 1 % / an) : appliqués chaque année sur le capital
• Frais sur unités de compte : peuvent s’ajouter selon les supports choisis.
Côté fiscalité :
• Avant 8 ans, les gains sont soumis à l’impôt (12,8 % ou IR) + prélèvements sociaux (17,2 %)
• Après 8 ans, un abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple) rend la fiscalité beaucoup plus douce
Après 8 ans, elle devient fiscalement plus avantageuse.
• En cas de rachat :Vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les plus-values : 4 600 € (personne seule), 9 200 € (couple)
• Au-delà, vous choisissez entre : Prélèvement forfaitaire de 7,5 % ou Imposition au barème (si plus favorable)
C’est une excellente enveloppe de capitalisation long terme.
• Fonds en euros : capital garanti, rendement sécurisé mais modeste
• Unités de compte (UC) : potentiel de performance supérieur, mais avec une part de risque.
Le bon équilibre dépend de :
• Votre horizon de placement
• Votre tolérance au risque
• Vos objectifs patrimoniaux (retraite, transmission, etc.)
Une combinaison des deux est souvent la solution la plus pertinente.
• 10 000 € : privilégier la liquidité → Livret A, fonds euro, assurance-vie souple
• 50 000 € : mix fonds euro + UC ou SCPI, PER si objectif retraite
• 100 000 € : diversification complète : assurance-vie, SCPI, produits structurés, immobilier.L’horizon de placement (court / moyen / long terme) et la fiscalité influencent les choix
Le PER est idéal pour :
• Réduire l’impôt immédiatement
• Se constituer une retraite complémentaire
• Investir sur le long terme
L’assurance-vie est plus souple :
• Rachats possibles à tout moment
• Outil de transmission puissant
• Très bonne fiscalité après 8 ans
Les deux sont souvent complémentaires.
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent d’investir dans un portefeuille de biens immobiliers gérés par des professionnels. En échange, vous percevez des revenus.
Les risques principaux :
• Vacance locative
• Évolution du marché immobilier
• Moins de liquidité qu’un placement financier. Mais elles offrent souvent un bon couple rendement / régularité.
• En direct : revenus taxés comme des revenus fonciers → fiscalité lourde si TMI élevée.
• Via assurance-vie : fiscalité plus douce, différée jusqu’au rachat, abattements après 8 ans.
Attention, toutes les SCPI ne sont pas disponibles en assurance-vie. Les rendements peuvent aussi différer.
• LMNP : meilleure fiscalité si bien géré, amortissement possible, mais exigeant (gestion, compta, travaux)
• SCPI : 100 % déléguée, plus simple à gérer, rendement stable, mais fiscalité à surveiller.
Le choix dépend de votre temps, votre appétence pour la gestion, et votre fiscalité.
Les produits structurés sont destinés aux investisseurs recherchant :
• Une alternative aux marchés actions
• Un rendement encadré avec protection partielle du capital
Lecture clé :
• Durée maximale
• Scénarios de remboursement
• Niveau de protection
• Sous-jacent(s) lié(s) au produit.
En privilégiant les dispositifs fiscalement avantageux, sans excès de risque :
• PER
• SCPI en démembrement ou via assurance-vie
• Girardin industriel
Il ne faut pas opposer performance et prudence. Le bon arbitrage est stratégique.
Le dispositif Girardin industriel permet de réduire ses impôts en investissant dans des projets en Outre-mer.
• Avantages :Réduction d’impôt dès l’année suivante
• Très bon levier fiscal pour les foyers fortement imposés
• Engagement court (5 ans en général)
Points de vigilance :
• Placement à fonds perdus : on ne récupère pas son capital. Il faut passer par un monteur sérieux et agréé, car le risque de redressement existe
Les revenus financiers (intérêts, dividendes, plus-values) sont généralement soumis à la flat tax (PFU) de 30 % :
• 12,8 % d’impôt sur le revenu
• 17,2 % de prélèvements sociaux
Mais certains placements (assurance-vie, PEA, PER) bénéficient d’une fiscalité spécifique plus avantageuse si l’enveloppe est bien utilisée.
Ces deux outils sont très complémentaires :
• La donation permet de transmettre du vivant, avec des abattements renouvelables tous les 15 ans. Parfait pour anticiper une succession
• L’assurance-vie, elle, est un excellent outil pour transmettre hors succession, avec une fiscalité très avantageuse (jusqu’à 152 500 € exonérés par bénéficiaire selon les cas)
La stratégie idéale ? Utiliser les deux de manière coordonnée.
Tout dépend du lien entre le défunt et l’héritier :
• Enfants : abattement de 100 000 € par parent, renouvelable tous les 15 ans
• Petits-enfants : 31 865 €
• Frères/sœurs : 15 932 €
• Autres : 1 594 € (hors dispositifs spécifiques)
• En assurance-vie : jusqu’à 152 500 € exonérés par bénéficiaire (si versements avant 70 ans).
Anticiper, c’est éviter les tensions. Voici les documents à préparer :
• Livret de famille
• Dernier avis d’imposition
• Contrats d’assurance-vie
• Titres de propriété
• Relevés de comptes bancaires et d’épargne
• Copie du testament (le cas échéant)
• Pacte civil ou contrat de mariage
Chez ALAIA Patrimoine, nous accompagnons les familles dans cette organisation.
Notre approche repose sur 4 grandes étapes :
• Échange découverte (gratuit) : comprendre vos attentes, vos enjeux
• Audit patrimonial : analyse de votre situation civile, fiscale, financière
• Proposition de stratégie : claire, chiffrée, personnalisée
• Mise en place & suivi : avec réajustements dans le temps si nécessaire
Chaque client est suivi par un interlocuteur unique.
Le premier rendez-vous est toujours gratuit.
Ensuite, plusieurs modes de rémunération sont possibles :
• Rémunération sur les produits proposés (commissions)
• Honoraires de conseil (sur devis)
• Ou une combinaison des deux
Notre objectif : zéro frais cachés, transparence totale dès le départ.
La prévoyance sert à protéger ses revenus en cas de coup dur :
• Incapacité de travail
• Invalidité
•Décès
Les indépendants et professions libérales sont souvent moins bien couverts que les salariés. Un contrat sur-mesure est souvent indispensable.
Oui, vous pouvez changer d’assurance emprunteur :
• À tout moment depuis la loi Lemoine (2022)
• Sans frais de résiliation
• Si les garanties sont équivalentes
C’est souvent un levier pour réduire les mensualités ou renforcer sa couverture.
Plutôt que de tout arrêter, il vaut mieux adapter sa stratégie :
• Diversifier davantage
• Réduire les supports trop volatils
• Intégrer des placements défensifs (fonds euro, produits structurés)
L’incertitude est souvent une période d’opportunités, si on investit avec méthode.
Le profil de risque reflète votre capacité à encaisser les fluctuations d’un placement, sans paniquer ni vendre au mauvais moment. On prend en compte plusieurs éléments :
• Votre horizon de placement
• Votre situation financière (revenus, charges, patrimoine déjà constitué…)
• Votre tempérament face au risque (aversion, tolérance, appétence)
Chez ALAIA Patrimoine, on détermine votre profil à travers un questionnaire clair, puis on l'affine ensemble lors de l’audit patrimonial.
Le market timing (essayer d’acheter au plus bas et vendre au plus haut), c’est très séduisant en théorie… mais quasi impossible à maîtriser sur la durée. Une méthode bien plus robuste ? L’investissement progressif (versements programmés, en DCA) :
• Réduit l’impact des pics de volatilité
• Lisse les points d’entrée
• Enlève le stress des décisions "parfaites"
C’est une approche qu’on recommande souvent, surtout dans les marchés incertains.
Il est essentiel de conserver une épargne de précaution, liquide et disponible à tout moment. En général :
• 3 à 6 mois de dépenses courantes pour un salarié
• 6 à 12 mois pour un indépendant ou un foyer à revenus irréguliers
Cette réserve vous protège des imprévus et évite de devoir vendre dans l’urgence un placement long terme.
L’investissement responsable vise à allier performance financière et impact positif. On parle souvent de :
• ISR (Investissement Socialement Responsable)
• ESG (critères Environnementaux, Sociaux, de Gouvernance)
De nombreux supports (fonds, unités de compte, SCPI…) existent aujourd’hui pour :
• Soutenir la transition énergétique
• Favoriser la diversité, l’égalité
• Promouvoir une gouvernance d’entreprise éthique
Chez ALAIA Patrimoine, nous intégrons ces dimensions dans les propositions sur-mesure, sans sacrifier la performance.
