Frais possibles : entrée (0-5 %, négociables), gestion (0,5-1 %/an), frais sur unités de compte selon supports. Fiscalité : avant 8 ans, PFU 12,8 % (ou barème IR) + 17,2 % de prélèvements sociaux ; après 8 ans, abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple).
Elle devient fiscalement plus avantageuse : abattement annuel (4 600 € ou 9 200 € pour un couple) sur les plus-values en cas de rachat, puis choix entre prélèvement forfaitaire à 7,5 % ou imposition au barème (si plus favorable).
Fonds en euros : capital garanti, rendement modeste. UC : potentiel supérieur avec risque. L'allocation dépend de l'horizon, de la tolérance au risque et des objectifs ; un mix des deux est souvent pertinent.
10 000 € : privilégier liquidité (Livret A, fonds euro, assurance-vie souple). 50 000 € : mix fonds euro + UC/SCPI, PER si objectif retraite. 100 000 € : forte diversification (assurance-vie, SCPI, produits structurés, immobilier), en fonction de l'horizon et de la fiscalité.
Le PER est indiqué pour réduire l'impôt et préparer la retraite à long terme. L'assurance-vie est plus souple (rachats à tout moment, transmission, très bonne fiscalité après 8 ans). Les deux sont souvent complémentaires.
Les SCPI mutualisent un parc immobilier géré par des professionnels et versent des revenus potentiels. Risques : vacance locative, évolution des marchés immobiliers, liquidité plus faible qu'un placement financier.
En direct : revenus imposés comme fonciers (peu favorable si TMI élevée). Via assurance-vie : fiscalité différée et adoucie (surtout après 8 ans), mais toutes les SCPI ne sont pas éligibles et les rendements peuvent différer.
LMNP : fiscalité potentiellement meilleure grâce à l'amortissement mais gestion et obligations plus lourdes. SCPI : gestion 100 % déléguée et plus simple, rendement régulier, fiscalité à surveiller.
Pour investisseurs cherchant un rendement encadré avec protection partielle du capital. Points clés à lire : durée maximale, scénarios de remboursement, niveau de protection, sous-jacent(s).
Privilégier des dispositifs adaptés : PER, SCPI en démembrement ou via assurance-vie, Girardin industriel. L'objectif est d'arbitrer entre performance et prudence.
Permet de réduire l'impôt via des investissements en Outre-mer. Avantages : réduction d'impôt l'année suivante, fort levier fiscal, engagement court (~5 ans). Vigilance : placement à fonds perdus et nécessité d'un monteur sérieux (risque de redressement).
En général, PFU (flat tax) 30 % : 12,8 % d'impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux. Des enveloppes comme assurance-vie, PEA ou PER offrent des régimes spécifiques plus favorables si bien utilisées.
Outils complémentaires : la donation permet de transmettre du vivant avec abattements renouvelables tous les 15 ans ; l'assurance-vie transmet hors succession avec fiscalité avantageuse (jusqu'à 152 500 € exonérés par bénéficiaire selon les cas).
Abattements indicatifs : enfants 100 000 € par parent ; petits-enfants 31 865 € ; frères/soeurs 15 932 € ; autres 1 594 €. Assurance-vie : jusqu'à 152 500 € exonérés par bénéficiaire (versements avant 70 ans).
Livret de famille, dernier avis d'imposition, contrats d'assurance-vie, titres de propriété, relevés bancaires/épargne, copie de testament (le cas échéant), PACS ou contrat de mariage.
4 étapes : échange découverte (gratuit), audit patrimonial (civil, fiscal, financier), proposition de stratégie (claire, chiffrée, personnalisée), mise en place & suivi avec réajustements si besoin. Interlocuteur unique.
Premier rendez-vous gratuit. Rémunération possible : commissions sur produits, honoraires de conseil (sur devis) ou mix des deux, avec transparence des frais.
Elle protège les revenus en cas d'incapacité, invalidité ou décès. Les indépendants/professions libérales sont souvent moins couverts : un contrat sur-mesure est souvent nécessaire.
Oui : depuis la loi Lemoine (2022), changement possible à tout moment, sans frais de résiliation, sous réserve d'équivalence des garanties. Le changement peut réduire la mensualité ou améliorer la couverture.
Adapter, plutôt que stopper : diversification accrue, réduction des supports trop volatils, intégration de placements défensifs (fonds euro, produits structurés).
On prend en compte l'horizon de placement, la situation financière (revenus, charges, patrimoine) et le tempérament face au risque. Un questionnaire sert de base, affiné lors de l'audit patrimonial.
Le market timing est difficile à maîtriser. L'investissement progressif (versements programmés/DCA) réduit l'impact de la volatilité, lisse les points d'entrée et réduit le stress des décisions.
Conserver une épargne de précaution liquide : 3 à 6 mois de dépenses pour un salarié ; 6 à 12 mois pour un indépendant ou des revenus irréguliers, afin d'éviter les ventes forcées d'actifs long terme.
L'ISR/ESG vise la performance avec impact positif (environnement, social, gouvernance). De nombreux supports (fonds, UC, SCPI) permettent de financer la transition et de promouvoir des pratiques responsables, sans sacrifier la performance dans une approche sur-mesure.
