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L’assurance-vie fait partie de ces termes que tout le monde connaît, mais que peu comprennent vraiment. Produit d’épargne pour les uns, outil de transmission pour les autres, sa polyvalence en fait un pilier incontournable dans la gestion de patrimoine. Encore faut-il bien en saisir le fonctionnement et les atouts.
Alors, à quoi sert réellement une assurance-vie ? Comment fonctionne-t-elle ? Et pourquoi devriez-vous (probablement) en avoir une dans votre stratégie patrimoniale ?
Contrairement à ce que son nom pourrait laisser penser, l’assurance-vie n’est pas une assurance décès classique. Elle est d’abord un produit d’épargne souple et adaptable, qui permet de constituer un capital sur le long terme, tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux.
Ce contrat permet à une personne – le souscripteur – de placer des sommes d’argent auprès d’un assureur, qui les gère selon des modalités définies. Le souscripteur peut désigner un ou plusieurs bénéficiaires, qui recevront les capitaux en cas de décès, selon des conditions fiscalement avantageuses.
Mais ce que beaucoup ignorent, c’est que ce capital n’est pas “bloqué” : vous pouvez effectuer des rachats (retraits) à tout moment, en partie ou en totalité. Autrement dit, l’assurance-vie n’est pas figée : elle vit, s’adapte, se transforme en fonction de vos besoins.
Un contrat d’assurance-vie repose sur quelques grands principes qu’il convient de bien comprendre.
L’assurance-vie peut comporter deux types de supports :
Un contrat multi-supports permet de panacher les deux selon votre profil et vos objectifs.
C’est l’un des grands atouts du contrat. Pendant la phase d’épargne, les gains ne sont pas taxés tant qu’aucun retrait n’est effectué. En cas de rachat, seule la part correspondant aux gains est imposée, avec un choix entre le barème progressif de l’impôt ou le prélèvement forfaitaire unique (PFU).
Après 8 ans, le contrat bénéficie d’un abattement annuel sur les gains rachetés (4600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple), ce qui rend son usage particulièrement intéressant dans une optique de revenus complémentaires.
Côté transmission, la fiscalité dépend de la date de souscription et des versements, mais elle reste largement plus avantageuse que le régime de droit commun des successions.
L’assurance-vie n’est pas un produit miracle. Mais bien utilisée, elle devient un outil puissant au service de votre stratégie patrimoniale. Voici quelques cas d’usage concrets :
Il ne s’agit pas seulement d’ouvrir un contrat “au cas où”. L’intérêt réel d’une assurance-vie réside dans sa personnalisation : choix des bénéficiaires, supports, clause spécifique, stratégie de rachat, etc.
Notre conseil : un contrat bien structuré, ouvert suffisamment tôt, devient un véritable levier patrimonial. Mais attention : tous les contrats ne se valent pas, et leur gestion nécessite un réel accompagnement.
L’assurance-vie est à la fois un outil d’épargne performant, un vecteur de transmission efficace, et un cadre fiscalement avantageux. C’est cette combinaison qui en fait une solution aussi précieuse dans l’arsenal du conseiller en gestion de patrimoine.
Mais comme tout outil, son efficacité dépend de l’usage qu’on en fait. D’où l’importance d’être bien conseillé dès l’ouverture, puis tout au long de la vie du contrat.
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Je vous invite à nous contacter ou à consulter les autres articles du blog pour aller plus loin.
