Un bilan patrimonial gratuit est le point de départ de toute stratégie d'investissement cohérente. Avant de souscrire le moindre produit financier, il est indispensable de répondre à sept questions fondamentales : Quels sont vos objectifs ? Quelle est votre situation familiale ? Comment êtes-vous fiscalisé ? Quand souhaitez-vous partir à la retraite ? Comment préparez-vous la transmission ? Êtes-vous bien protégé ? Comment est réparti votre patrimoine actuel ? Ces sept axes structurent chaque bilan réalisé chez ALAIA Patrimoine à Bordeaux.
Pourquoi réaliser un bilan patrimonial ?
Un diagnostic avant toute recommandation
Un médecin n'ordonne jamais un traitement sans examen préalable. De la même façon, un conseiller en gestion de patrimoine sérieux ne recommande aucun produit avant d'avoir dressé un tableau complet de votre situation. Le bilan patrimonial est cet examen de départ : il photographie votre situation actuelle pour identifier vos forces, vos lacunes et vos marges de progression.
Trop souvent, des épargnants accumulent des produits disparates - un livret A par habitude, une assurance-vie souscrite sur conseil d'un ami, un PEA ouvert pour défiscaliser - sans cohérence d'ensemble. Résultat : un patrimoine morcelé, une fiscalité non optimisée et des objectifs de vie jamais vraiment atteints. Le bilan remet tout à plat.
Chez ALAIA Patrimoine, ce premier rendez-vous est offert, sans engagement. En une heure et demie d'entretien, nous posons les bases d'une stratégie patrimoniale véritablement personnalisée.
Les enjeux d'un patrimoine mal structuré
Un patrimoine sans stratégie coûte cher. Coût fiscal d'abord : des revenus fonciers taxés au barème progressif alors qu'une structure en SCPI via une assurance-vie aurait permis une imposition bien moindre. Coût d'opportunité ensuite : des liquidités dormantes sur un livret à 3 % alors qu'une allocation sur des SCPI de rendement aurait généré 5 à 6 % annuels. Coût successoral enfin : une transmission non anticipée peut amputer jusqu'à 45 % du capital transmis en droits de succession.
Le bilan patrimonial permet de quantifier précisément ces coûts et de les corriger. Il n'est pas réservé aux grandes fortunes : dès 50 000 € d'épargne constituée ou 5 000 € de revenus mensuels, l'optimisation devient significative.
Ce que le bilan n'est pas
Le bilan patrimonial n'est pas un argumentaire commercial déguisé. Un conseiller indépendant comme ALAIA Patrimoine - enregistré à l'ORIAS sous le numéro 24004823 - a l'obligation déontologique de placer l'intérêt du client avant toute considération commerciale. Le bilan peut très bien conclure que votre situation est déjà bien structurée et ne nécessite aucune modification immédiate. C'est une réalité que nous assumons pleinement.
Question 1 - Quels sont vos objectifs de vie ?
La priorité absolue : clarifier ce que vous voulez vraiment
La première question d'un bilan patrimonial n'est pas financière. Elle est humaine. Que souhaitez-vous accomplir dans les dix prochaines années ? Acheter votre résidence principale ? Financer les études de vos enfants ? Partir à la retraite à 55 ans ? Créer ou transmettre une entreprise ? Voyager six mois par an ?
Ces objectifs de vie dictent entièrement la stratégie patrimoniale. Un objectif à 3 ans (achat immobilier) n'exige pas les mêmes véhicules qu'un objectif à 25 ans (retraite confortable). La tolérance au risque, l'horizon de placement, la liquidité nécessaire : tout découle de cette première question.
Lors d'un bilan chez ALAIA Patrimoine, nous utilisons une grille d'objectifs structurée par horizon temporel - court terme (moins de 3 ans), moyen terme (3 à 10 ans) et long terme (plus de 10 ans) - et par nature de l'objectif (capital, revenu, protection, transmission).
Hiérarchiser ses objectifs
Tous les objectifs ne peuvent pas être financés simultanément avec la même intensité. Le bilan aide à les prioriser selon leur caractère indispensable ou désirable, leur horizon temporel et le capital requis. Cette hiérarchisation évite le piège classique du client qui veut tout à la fois sans en avoir les moyens, et qui finit par ne rien accomplir.
Un objectif bien défini est mesurable, daté et chiffré. « Je veux avoir la retraite confortable » n'est pas un objectif opérationnel. « Je veux disposer de 3 000 € nets mensuels à partir de mes 62 ans en 2038 » en est un. Cette précision permet de calculer l'effort d'épargne mensuel nécessaire et de choisir les bons supports pour y parvenir.
Estimez la somme nécessaire pour atteindre votre objectif d'épargne selon votre horizon et votre capacité mensuelle.
Simulateur épargneQuestion 2 - Quelle est votre situation familiale ?
Régime matrimonial, PACS et concubinage : des implications majeures
La situation familiale conditionne profondément la stratégie patrimoniale, notamment en matière de transmission et de protection. Le régime matrimonial (séparation de biens, communauté légale, communauté universelle) détermine qui possède quoi en cas de décès ou de divorce. Souvent méconnu ou jamais révisé depuis le mariage, il mérite une attention particulière lors du bilan.
Les couples non mariés (PACS ou concubinage) sont dans une situation particulièrement exposée en l'absence de dispositions spécifiques. Le concubin survivant n'hérite de rien et peut se retrouver à payer 60 % de droits de succession sur le capital reçu via l'assurance-vie, contre 0 % pour un conjoint marié. Identifier ce risque dès le bilan permet de le neutraliser efficacement, notamment via une assurance-vie correctement structurée.
La composition familiale : enfants, familles recomposées, dépendance
La présence d'enfants (mineurs, majeurs, d'une autre union) change radicalement les enjeux de transmission et de protection. Une famille recomposée soulève des questions de réserve héréditaire et d'équité entre enfants de différentes unions. La situation de dépendance d'un parent âgé peut peser sur le budget familial et appelle des solutions de prévoyance spécifiques.
Ces éléments sont systématiquement explorés dans notre entretien de bilan car ils conditionnent les montants à protéger, les bénéficiaires à désigner et les outils à privilégier pour transmettre son patrimoine dans les meilleures conditions.
Question 3 - Comment êtes-vous fiscalisé ?
Comprendre votre pression fiscale réelle
La troisième question d'un bilan patrimonial est fiscale. Votre tranche marginale d'imposition (TMI) est le curseur essentiel qui détermine quels dispositifs de défiscalisation sont pertinents pour vous. Une TMI à 30 % ne justifie pas les mêmes efforts fiscaux qu'une TMI à 45 %.
Au-delà du revenu imposable, le bilan analyse la nature de vos revenus : salaires, BIC, BNC, revenus fonciers, dividendes, plus-values. Chaque catégorie obéit à des règles fiscales différentes et appelle des stratégies d'optimisation spécifiques. Un entrepreneur en BNC ne sera pas conseillé de la même façon qu'un cadre salarié pour réduire ses impôts.
IFI et fiscalité du patrimoine immobilier
Si votre patrimoine immobilier net dépasse 1,3 million d'euros, l'Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI) entre en ligne de compte. Le bilan identifie le patrimoine taxable et les stratégies d'allègement disponibles : démembrement de propriété, dette déductible, dons à des organismes d'intérêt général.
La fiscalité des revenus fonciers est également passée au crible. Le régime micro-foncier est-il plus avantageux que le régime réel pour vous ? Avez-vous intérêt à passer par une structure de type SCI à l'IS pour vos investissements locatifs ? Ces arbitrages fiscaux peuvent représenter plusieurs milliers d'euros d'économie annuelle, en complément d'une stratégie d'immobilier locatif optimisée.
L'optimisation fiscale au service de vos objectifs
La défiscalisation ne doit jamais être une fin en soi. Le bilan positionne la réduction d'impôt comme un moyen au service d'objectifs patrimoniaux plus larges. Investir dans un PER pour défiscaliser a du sens si vous avez un horizon retraite cohérent et une TMI suffisante. Le Girardin industriel peut être pertinent pour un contribuable fortement imposé cherchant une réduction immédiate, mais il exige une sélection rigoureuse des opérateurs.
Question 4 - Comment préparez-vous votre retraite ?
La retraite : le grand impensé du patrimoine
La retraite est souvent le premier objectif financier des Français, mais aussi le plus mal préparé. En 2026, un salarié du secteur privé peut espérer une pension représentant 50 à 60 % de son dernier salaire net. Pour un cadre supérieur ou un travailleur non salarié (TNS), ce taux peut tomber à 30 %. Le reste doit être constitué par l'épargne individuelle.
Le bilan patrimonial calcule ce que nous appelons le « gap retraite » : la différence entre le revenu souhaité à la retraite et les pensions anticipées. C'est ce gap qui détermine l'effort d'épargne mensuel nécessaire et le capital à constituer. Pour préparer sa retraite efficacement, il faut commencer tôt et choisir les bons véhicules.
PER, assurance-vie, immobilier locatif : les piliers de la retraite complémentaire
La constitution d'un revenu complémentaire à la retraite repose classiquement sur trois piliers. Le PER (Plan d'Épargne Retraite) permet une déduction fiscale à l'entrée et une sortie en capital ou en rente. L'assurance-vie offre une flexibilité maximale et une fiscalité avantageuse après 8 ans. L'immobilier locatif, qu'il soit direct ou via des SCPI, génère des revenus réguliers qui serviront de complément de pension.
Le bilan détermine la combinaison optimale de ces trois piliers en fonction de votre profil fiscal, de votre horizon de retraite, de votre capacité d'épargne et de votre appétence pour le risque. Il n'existe pas de formule universelle : chaque situation appelle une allocation sur mesure.
Calculez votre future pension de retraite et le capital nécessaire pour maintenir votre niveau de vie.
Simulateur retraiteQuestion 5 - Comment préparez-vous la transmission ?
Anticiper pour ne pas subir
La transmission du patrimoine est le sujet que l'on reporte toujours à plus tard - jusqu'au jour où il est trop tard pour optimiser. La question n'est pas morbide : elle est pragmatique. Votre patrimoine sera transmis un jour à vos proches ou à l'État. Avec une stratégie anticipée, la part revenant à vos proches peut être considérablement plus importante.
Le bilan patrimonial dresse une cartographie complète du patrimoine transmissible et calcule la charge fiscale sans stratégie. Ce chiffre est souvent un électrochoc : pour un patrimoine de 1,5 million d'euros transmis à deux enfants sans anticipation, les droits de succession peuvent dépasser 300 000 €. Une stratégie bien construite peut les réduire à quelques dizaines de milliers d'euros.
Les outils de transmission à activer
L'assurance-vie reste l'outil de transmission par excellence avec son abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans. La donation (abattement de 100 000 € par enfant tous les 15 ans) permet de transmettre de son vivant et de faire profiter ses enfants de son patrimoine au moment où ils en ont le plus besoin. Le démembrement de propriété est une autre technique puissante : donner la nue-propriété d'un bien immobilier tout en en conservant l'usufruit permet de transmettre à moindre coût fiscal.
Ces outils sont analysés lors du bilan en fonction de votre patrimoine, de votre situation familiale et de vos souhaits. La stratégie de transmission du patrimoine doit s'inscrire dans un plan global cohérent, pas être une suite de décisions isolées.
Faites le point sur votre situation patrimoniale
Premier rendez-vous de bilan entièrement gratuit et sans engagement. Adrien Puyo vous reçoit à Bordeaux ou en visioconférence.
Demander mon bilan patrimonial gratuitQuestion 6 - Êtes-vous bien protégé ?
La protection : le parent pauvre de la gestion de patrimoine
La question de la protection est souvent reléguée au second plan dans les discussions patrimoniales. Pourtant, tous les efforts d'épargne et d'investissement peuvent être balayés en quelques mois par un accident de la vie non couvert : décès prématuré, invalidité permanente, incapacité de travail prolongée.
Le bilan patrimonial réalise un audit complet de vos contrats de prévoyance : contrat collectif de l'employeur, éventuels contrats individuels, garanties décès de vos assurances-vie. Il identifie les lacunes - souvent importantes - et quantifie le capital manquant pour assurer la sécurité financière de votre famille en cas de coup dur.
Prévoyance des TNS et des chefs d'entreprise
Les travailleurs non salariés (TNS) et les entrepreneurs sont particulièrement exposés. La prévoyance obligatoire du régime social des indépendants (ex-RSI) est notoirement insuffisante. En cas d'invalidité, les indemnités journalières peuvent être très faibles et les délais de carence longs. Un bilan de prévoyance spécifique, intégré au bilan patrimonial global, est indispensable pour cette catégorie de clients.
La assurance emprunteur est également examinée lors du bilan. Les conditions souscrites lors de la mise en place du prêt immobilier sont souvent perfectibles, et la loi Lemoine permet depuis 2022 de changer d'assurance emprunteur à tout moment. Une délégation d'assurance peut économiser plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la durée du prêt.
La protection du conjoint survivant
Le décès est le risque que l'on imagine le moins pour soi-même. Pourtant, sans dispositions spécifiques, le conjoint survivant peut se retrouver dans une situation financière délicate : bien immobilier en indivision avec les enfants, perte de revenus importante, délais de déblocage des comptes. Le bilan identifie ces risques et préconise les solutions adaptées : donation au dernier vivant, testament, désignation du conjoint comme bénéficiaire principal des contrats d'assurance-vie.
Question 7 - Comment est réparti votre patrimoine actuel ?
L'allocation d'actifs : le socle de toute stratégie
La septième question - et non la moindre - porte sur la structure actuelle de votre patrimoine. Quelle est la répartition entre actifs financiers (livrets, assurance-vie, PEA, actions) et actifs réels (immobilier, or, SCPI) ? Quelle est la part de liquidités disponibles ? Quel est le niveau d'endettement ? Quelle est la rentabilité globale du patrimoine ?
Cette cartographie révèle souvent des déséquilibres importants. Certains clients ont 80 % de leur patrimoine dans leur résidence principale - un actif non productif. D'autres sont sur-exposés aux marchés actions sans filet de sécurité liquide. D'autres encore ont accumulé des livrets à faible rendement alors que leur TMI élevée appelait des solutions plus sophistiquées pour placer leur argent.
Rendement, liquidité, risque : trouver le bon équilibre
Toute allocation d'actifs repose sur un triptyque fondamental : rendement, liquidité et risque. Ces trois dimensions sont incompatibles entre elles à l'extrême : un placement très liquide et sans risque ne peut pas être très rentable ; un placement très rentable implique une prise de risque ou une immobilisation du capital.
Le bilan détermine votre profil de risque réel - pas seulement déclaratif - en croisant votre situation financière objective, votre horizon de placement et votre comportement passé face aux marchés. Ce profil guide l'allocation optimale entre fonds en euros sécurisés, unités de compte actions, SCPI de rendement, produits structurés à capital protégé et immobilier locatif.
Simulez la performance de votre épargne selon différentes allocations et horizons de placement.
Simulateur épargne ALAIAComment se déroule un bilan patrimonial chez ALAIA Patrimoine ?
Étape 1 - Le premier entretien de découverte (gratuit)
Le premier rendez-vous dure environ 90 minutes. Il se tient à Bordeaux au cabinet situé au 28 rue Laurent Sens (33000 Bordeaux), ou en visioconférence pour les clients en dehors de la métropole bordelaise. Adrien Puyo explore les sept axes du bilan en suivant un guide d'entretien structuré, tout en laissant place à la discussion libre sur les sujets qui vous préoccupent le plus.
Aucun document n'est strictement obligatoire pour ce premier entretien - il est possible d'avancer sur la base des informations disponibles de mémoire. Toutefois, apporter vos deux derniers avis d'imposition, quelques relevés de contrats et vos actes immobiliers permettra d'aller beaucoup plus loin dans l'analyse.
Étape 2 - L'analyse et les préconisations
Dans les jours qui suivent le premier entretien, ALAIA Patrimoine synthétise les informations collectées dans une note patrimoniale personnalisée. Cette note identifie les priorités d'action, classe les recommandations par urgence et horizon temporel, et présente les solutions envisagées avec leurs avantages, leurs contraintes et leur coût.
Un deuxième rendez-vous (également sans frais pour la phase de conseil initiale) est consacré à la présentation de cette note et à la discussion des préconisations. Vous repartez avec une feuille de route claire, que vous choisissiez ou non de mettre en place des solutions avec nous.
Étape 3 - La mise en place et le suivi
Si vous décidez de mettre en oeuvre les recommandations, ALAIA Patrimoine vous accompagne dans chaque démarche : sélection des meilleurs contrats du marché, constitution des dossiers, suivi des mises en place. La rémunération du cabinet intervient à ce stade, via des honoraires de conseil ou des commissions versées par les établissements partenaires.
Le suivi patrimonial ne s'arrête pas à la mise en place. Un point annuel - voire semestriel selon la complexité de la situation - permet d'ajuster la stratégie aux évolutions de votre vie personnelle et professionnelle, aux changements fiscaux et aux mouvements de marchés. Un patrimoine bien géré est un patrimoine régulièrement revu.
Questions fréquentes
Chez ALAIA Patrimoine, le premier rendez-vous de bilan est entièrement gratuit et sans engagement. La rémunération du cabinet repose sur les honoraires de conseil et les commissions versées par les établissements partenaires lors de la mise en place de solutions. Il n'y a aucun frais caché pour la phase de diagnostic.
Un bilan patrimonial complet se déroule généralement en deux à trois séances. Le premier rendez-vous d'environ 90 minutes permet de recueillir les informations essentielles. Une deuxième séance présente les préconisations. Des points de suivi réguliers (annuels ou semestriels) complètent l'accompagnement sur la durée.
Il est utile de rassembler vos deux derniers avis d'imposition, vos relevés de comptes bancaires et d'épargne, vos contrats d'assurance-vie et PER, vos actes de propriété immobilière, vos statuts de société si vous êtes entrepreneur, ainsi que tout document relatif à votre régime matrimonial ou à vos contrats de prévoyance.
Un bilan patrimonial est pertinent à tout âge, mais certains moments sont particulièrement propices : lors d'un changement de situation personnelle (mariage, divorce, naissance), lors d'une évolution professionnelle (promotion, création d'entreprise, cession), à l'approche de la retraite (10 à 15 ans avant), ou à la suite d'un héritage ou d'une donation.
Le bilan patrimonial est une photographie complète de la situation à un instant donné : actifs, passifs, revenus, charges, objectifs. L'audit patrimonial est une analyse plus approfondie qui inclut une évaluation critique des stratégies en place, un benchmarking des solutions existantes et des recommandations d'arbitrage détaillées. L'audit s'adresse généralement à des patrimoines plus complexes ou à des personnes souhaitant un regard externe.
Absolument. Un bilan patrimonial est utile dès le premier euro épargné car il permet de mettre en place de bonnes habitudes, d'optimiser la fiscalité même sur des revenus modestes, de choisir les bons véhicules d'épargne selon son profil et d'anticiper les grandes étapes de vie. Les personnes qui commencent tôt à structurer leur patrimoine bénéficient d'un avantage considérable à long terme grâce aux intérêts composés.
Prêt à répondre à ces 7 questions avec un expert ?
Bilan patrimonial gratuit et sans engagement. Adrien Puyo vous accompagne depuis Bordeaux pour structurer votre patrimoine avec rigueur et indépendance.
Prendre rendez-vous gratuitement