Vous entendez souvent parler de "bilan patrimonial", mais vous ne savez pas vraiment ce que cela implique ni si c'est pour vous. Rassurez-vous : que vous ayez 50 000 € ou 500 000 € de patrimoine, ce diagnostic financier gratuit est un passage quasi obligé pour piloter intelligemment votre épargne, réduire vos impôts et protéger vos proches.
Chez ALAIA Patrimoine, cabinet de gestion de patrimoine à Bordeaux, nous réalisons des centaines de bilans chaque année. Et nous constatons que les clients les mieux préparés - ceux qui se sont posé les bonnes questions en amont - tirent le meilleur parti du rendez-vous.
Voici donc les 7 questions essentielles à vous poser avant (ou pendant) votre bilan patrimonial gratuit.
Un bilan patrimonial est une photographie à 360° de votre situation financière. Il compile :
Le conseiller en gestion de patrimoine croise toutes ces données pour détecter les incohérences, les risques et les opportunités d'optimisation.
Pourquoi gratuit ? Parce que les cabinets indépendants comme ALAIA Patrimoine sont rémunérés sur les solutions mises en place ensuite (assurance-vie, PER, SCPI...), et non sur le diagnostic lui-même. Aucune obligation de souscrire : vous repartez avec un compte-rendu écrit et des recommandations actionnables, que vous suiviez ou non les préconisations.
Durée moyenne d'un bilan : 60 à 90 minutes en visio ou au cabinet (Bordeaux ou ailleurs en France).
Première étape incontournable : listez tout ce que vous possédez. Beaucoup de clients découvrent lors du bilan qu'ils ont oublié un contrat d'assurance-vie ouvert il y a 15 ans, ou un PEE dormant chez un ancien employeur.
Exemple type d'un patrimoine de 320 000 € (couple, 42 ans, Gironde) :
Patrimoine net : 242 000 € (après déduction du crédit).
Une fois l'inventaire fait, il faut analyser la répartition. Les erreurs classiques :
Un bon conseiller en gestion de patrimoine commence toujours par ce diagnostic de répartition avant de proposer quoi que ce soit.
Avoir de l'épargne, c'est bien. Qu'elle travaille efficacement, c'est mieux. Lors d'un bilan patrimonial gratuit, le conseiller va challenger vos choix :
Un portefeuille équilibré en 2025 pourrait ressembler à ceci (profil équilibré, horizon 10-15 ans) :
Exemple : Un client de 48 ans avec 80 000 € bloqués en fonds euros à 2% net gagne 1 600 € par an. En réallouant 50% sur des UC diversifiées (objectif 6% net sur 10 ans), il pourrait viser 3 200 € annuels supplémentaires sur la partie dynamique, soit un gain potentiel de 32 000 € sur 10 ans (hors fiscalité).
Attention : exemples théoriques, performances passées non garanties.
La fiscalité est souvent le levier le plus puissant lors d'un bilan patrimonial. Encore faut-il la comprendre :
Beaucoup de contribuables ignorent leur TMI réelle et passent à côté d'optimisations simples.
Voici quelques pistes classiques explorées lors d'un bilan patrimonial gratuit :
Exemple concret : Un couple avec 85 000 € de revenus (TMI 30%) verse 10 000 € sur un PER. Économie fiscale immédiate : 3 000 €. Répété sur 10 ans, cela représente 30 000 € d'impôts économisés tout en préparant la retraite.
Un bilan patrimonial ne se limite pas à la performance financière. Il intègre aussi la protection :
Les situations se complexifient avec les familles recomposées. Sans stratégie, le conjoint survivant peut se retrouver en conflit avec les enfants d'un premier lit sur la succession.
Exemple : Un couple non marié (union libre) possède 400 000 € de patrimoine. En cas de décès, le survivant n'hérite de rien automatiquement et paie 60% de droits sur ce qu'il reçoit. Solution : se pacser ou se marier, et optimiser les clauses bénéficiaires d'assurance-vie (fiscalité à 20% au-delà de 152 500 € par bénéficiaire après abattement).
Un bon conseiller en gestion de patrimoine vérifie systématiquement ces points lors du bilan.
Sans objectifs clairs, impossible de construire une stratégie cohérente. Lors du bilan patrimonial gratuit, le conseiller vous aide à prioriser :
Client type : Cadre, 38 ans, marié, 2 enfants, Bordeaux métropole, 95 000 € de revenus annuels.
Objectifs déclarés :
Stratégie proposée lors du bilan :
Cette feuille de route devient le fil conducteur des années suivantes.
Plus vous êtes préparé, plus le bilan patrimonial gratuit sera précis. Voici la liste des documents utiles (pas obligatoire d'avoir tout, mais cela aide) :
Pas de panique si vous n'avez pas tout : le conseiller peut souvent récupérer certaines informations avec votre accord. Mais avoir ces éléments en amont fait gagner un temps précieux.
Chez ALAIA Patrimoine, nous envoyons systématiquement un questionnaire pré-bilan pour que vous arriviez préparé au rendez-vous.
Tous les conseillers ne se valent pas. Voici les critères de sélection d'un bon professionnel :
1. IndépendanceUn conseiller indépendant n'est pas lié à une banque ou un assureur. Il peut comparer librement les offres du marché et choisir les meilleures pour vous. Chez ALAIA Patrimoine, nous travaillons avec plus de 30 partenaires (assureurs, SCPI, banques privées) pour sélectionner les solutions les plus adaptées.
2. Certifications et formationsRecherchez des diplômes reconnus : CIF (Conseiller en Investissements Financiers), IAS (Intermédiaire en Assurance), certification AMF. Cela garantit un niveau de compétence et une obligation de formation continue.
3. Transparence sur la rémunérationUn bon conseiller explique clairement comment il est rémunéré (commissions sur contrats, honoraires au forfait, mix des deux). Pas de surprise ni de frais cachés.
4. Approche sur-mesureFuyez les "recettes toutes faites". Chaque situation est unique : un cadre parisien de 50 ans n'a pas les mêmes besoins qu'un chef d'entreprise bordelais de 35 ans.
Basé à Bordeaux mais intervenant partout en France (notamment dans le Sud-Ouest), ALAIA Patrimoine propose un accompagnement global :
Notre spécialité : transformer un patrimoine "subi" (placements hérités, contrats bancaires par défaut) en patrimoine "pilote" (stratégie cohérente, fiscalité optimisée, objectifs clairs).
Si vous cherchez un conseiller en gestion de patrimoine à Bordeaux ou en Nouvelle-Aquitaine, nous serions ravis d'échanger avec vous.
Vous l'avez compris : un bilan patrimonial gratuit n'est pas une démarche commerciale agressive, mais un véritable outil de pilotage financier. En vous posant les 7 questions de cet article, vous arriverez préparé et tirerez le maximum de ce rendez-vous.
Que vous ayez 30 ans ou 60 ans, 50 000 € ou 1 million d'euros de patrimoine, que vous soyez salarié, indépendant, chef d'entreprise ou retraité, il existe toujours des leviers d'optimisation à activer : fiscalité, diversification, protection familiale, transmission.
À Bordeaux et dans toute la Nouvelle-Aquitaine, ALAIA Patrimoine accompagne depuis 2015 des centaines de particuliers dans la construction et l'optimisation de leur patrimoine. Notre ADN : indépendance, transparence, et approche sur-mesure.
Prêt à faire le point sur votre situation ? Réservez dès maintenant votre bilan patrimonial gratuit en ligne - 60 minutes qui peuvent changer votre trajectoire financière.
