Chef d’entreprise, professions libérales : comment bien se protéger en 2025 ?

Adrien PUYO, gérant de ALAIA Patrimoine, cabinet gestion de patrimoine à Bordeaux
par Adrien Puyo
27 Jun

Quand on est à son compte, on pense souvent d’abord à développer son activité, trouver des clients, gérer l’entreprise au quotidien. C’est normal. Mais il y a un sujet qu’on repousse parfois, faute de temps ou par manque d’informations : se protéger soi-même et protéger sa famille.

Contrairement aux salariés, les chefs d’entreprise et professions libérales bénéficient de garanties sociales souvent bien plus faibles. Et le jour où un aléa survient (maladie, accident, incapacité, décès), c’est là qu’on mesure le vrai niveau de protection … ou son absence.

Mieux vaut anticiper. C’est souvent beaucoup plus simple qu’on l’imagine quand on pose les choses calmement.

Pourquoi les garanties des indépendants sont souvent insuffisantes

Quand on sort du cadre du salariat, on quitte aussi un système de protection collective qui est, quoi qu’on en pense, relativement protecteur. En profession libérale ou en tant que dirigeant non salarié :

  • Les indemnités en cas d’arrêt de travail sont souvent faibles, voire inexistantes sur les premiers mois
  • Les rentes d’invalidité sont limitées
  • Les pensions de réversion pour les proches sont souvent dérisoires
  • La retraite de base, elle-même, est nettement moins généreuse

Dit autrement : si rien n’est mis en place, le risque de déséquilibre financier est réel en cas de coup dur.

Les trois grands volets à sécuriser

La prévoyance : assurer les revenus et protéger les proches

C’est souvent le premier sujet à traiter.

En cas d’arrêt de travail, qui paiera les charges courantes ? Comment maintenir un revenu pour faire vivre la famille ? La mise en place d’un contrat de prévoyance bien calibré permet :

  • de garantir un revenu de remplacement en cas d’incapacité temporaire
  • de sécuriser des rentes d’invalidité en cas d’accident grave
  • de prévoir un capital décès pour mettre financièrement à l’abri les proches

Ces contrats doivent être parfaitement ajustés aux revenus réels, à la situation familiale et aux charges fixes à couvrir.

La retraite complémentaire : préparer l’après - activité

On le sait, les retraites des indépendants sont bien inférieures à celles des salariés cadres à revenus équivalents. Il faut donc construire soi-même une épargne retraite en parallèle.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est aujourd’hui l’outil central pour ça. Il permet :

  • de déduire les versements de son revenu imposable
  • de capitaliser sur le long terme
  • de récupérer les fonds à la retraite sous forme de capital ou de rente

Pour ceux qui avaient encore des contrats Madelin en cours, la gestion est désormais souvent optimisée par une migration vers le PER.

La protection du patrimoine professionnel et personnel

Au-delà de la protection sociale pure, il faut aussi sécuriser ce qu’on construit au fil des années. Cela passe par :

  • les assurances professionnelles classiques (responsabilité civile, protection juridique, homme-clé dans certaines structures),
  • la séparation des patrimoines privé et professionnel lorsque c’est possible
  • l’anticipation de la transmission de l’entreprise.

L’objectif est simple : qu'un accident de parcours ne vienne pas remettre en cause l’ensemble du patrimoine familial.

Une approche sur-mesure pour chaque situation

Il n’existe pas de schéma universel. Un médecin libéral, un artisan, un consultant ou un dirigeant d’entreprise n’auront pas les mêmes priorités, ni les mêmes contraintes. Le statut juridique de l’activité, le niveau de revenu, l’âge, la situation familiale … tout entre en ligne de compte.

C’est pourquoi un audit patrimonial complet reste souvent la meilleure porte d’entrée avant de souscrire quoi que ce soit. On sait alors exactement où sont les priorités et comment construire les protections au bon niveau.

En résumé

Quand on est chef d’entreprise ou profession libérale, on prend des risques tous les jours dans son activité. Mais sur le plan personnel et patrimonial, ces risques peuvent être sécurisés efficacement, à condition de s’en occuper au bon moment.

Prévoyance, retraite, protection du patrimoine : trois volets à ne pas négliger si l’on veut construire sereinement sur la durée.

Chez ALAIA Patrimoine, nous accompagnons depuis des années les indépendants et chefs d’entreprise dans la construction de ces stratégies de protection. Avec méthode, sans précipitation, et toujours avec une vision globale du patrimoine.

Sommaire

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Je recommande à 100 % les conseils et services d'Adrien. Il a su s'adapter à nous et nous trouver la meilleure solution d'investissement. C'est quelqu'un de très professionnel et disponible.
Pauline M.
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Février 2025
Je travaille depuis 2 ans avec Adrien, et tout s'est toujours bien déroulé. Il est facile d'aborder les différents sujets, trouver la meilleure solution selon les besoins du moment. J'ai été (et je le suis toujours) accompagné avec succès sur différents produits immobilier, retraite, prévoyance, placements, défiscalisation ...
Jérôme C.
Google
Décembre 2024
Une société qui à répondu à mes attentes. J'ai échangé avec Adrien qui à trouvé des solutions de placements et d'investissements en fonction de mon patrimoine. Les rendez-vous ont toujours été bien préparés en amonts, disponibles et à l'écoute.
Joris P.
Google
Novembre 2024
Super travail de l'équipe et plus particulièrement à Adrien qui m’accompagne et reste très pédagogue.
Sébastien M.
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Octobre 2024
Très bien conseillée, il est à l’écoute et trouve des solutions adaptées à nos demandes. Disponible et répond rapidement à nos questions.
Claudine M.
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