Quelle assurance-vie choisir en 2025 ? Comparatif, conseils et exemples concrets

Chez ALAIA Patrimoine, on ne vous propose pas "une assurance-vie", on vous aide à choisir la bonne assurance-vie, celle qui correspond à votre projet de vie, votre tolérance au risque et vos ambitions patrimoniales. Parce qu’entre les promesses commerciales et la réalité des contrats, il y a souvent un monde. Alors : comment faire le tri ? Quels critères regarder ? Et surtout, comment éviter de signer un contrat qui dort pendant 15 ans ? On vous explique.

Assurance-vie : une seule enveloppe, des dizaines de déclinaisons

Avant de comparer les contrats, commençons par une piqûre de rappel.

L’assurance-vie, c’est une enveloppe fiscale souple, qui vous permet de :

• faire fructifier une épargne à votre rythme
• récupérer les fonds quand vous en avez besoin
• transmettre un capital dans un cadre fiscal avantageux.

Mais derrière ce mot-valise, on trouve des contrats très différents. Concrètement, on distingue :

Les contrats en fonds euros

Sécurité maximale, rendement limité.

L’assureur garantit le capital, vous verse des intérêts chaque année, avec effet cliquet. L’idéal pour les épargnants prudents. Mais les taux sont en berne depuis des années. On tourne souvent autour de 2 % brut aujourd’hui. Autant dire que ce n’est pas là que l’on double son capital.

Les contrats en unités de compte (UC)

Plus risqué, mais potentiellement plus rentable.

Vous investissez dans des supports variés : actions, obligations, immobilier, ETF, private equity, etc. Le capital n’est pas garanti, mais la performance peut être bien supérieure… à condition d’accepter les fluctuations. Parfait pour les horizons longs ou les profils dynamiques.

Les contrats multisupports

Le meilleur des deux mondes.

Vous mixez fonds euros et UC dans un seul contrat. Vous adaptez la répartition selon votre profil, votre âge, votre projet. Et vous pouvez arbitrer à tout moment.

Les formules spécifiques

• Euro-croissance : entre fonds euros et UC, avec un horizon de placement obligatoire

• Vie-génération : avantage fiscal supplémentaire en cas de transmission (à destination des actifs “solidaires”)

• Contrats de capitalisation : pour les personnes morales ou certains montages successoraux

Spoiler : ce n’est pas le nom du contrat qui compte, c’est l’architecture et la stratégie de gestion.

Les critères essentiels pour bien choisir son assurance-vie

On oublie les plaquettes marketing. Ce qui compte vraiment, ce sont vos objectifs patrimoniaux. Posez-vous les bonnes questions :

Quel est votre objectif ?

• Constituer une épargne de précaution ? → fonds euros majoritaire
• Préparer la retraite ? → multisupport, versements programmés, arbitrage progressif
• Transmettre un capital ? → clause bénéficiaire travaillée, choix du mode de gestion
• Financer un projet dans 5 ou 10 ans ? → UC équilibrées avec sécurisation progressive

Quel est votre horizon de placement ?

Plus vous investissez sur le long terme, plus vous pouvez prendre de risque (et espérer un meilleur rendement). Un profil prudent à court terme peut devenir dynamique à long terme.

Quelle est votre tolérance au risque ?

Soyons honnêtes : tout le monde veut un bon rendement, mais peu de gens acceptent la volatilité. On ajuste donc le curseur selon votre profil :

• Sécuritaire → 100 % fonds euros
• Prudent → 70 % fonds euros / 30 % UC
• Équilibré → 50/50
• Dynamique → 20 % fonds euros / 80 % UC

Et pour ceux qui préfèrent déléguer, on peut opter pour une gestion pilotée (profilée) avec ajustement automatique.

Quels sont les frais ?

• Frais d’entrée : certains contrats vont jusqu’à 3-4 %… à fuir. D’autres (souvent en ligne) sont à 0 %.
• Frais de gestion : sur les fonds euros et les UC (de 0,60 à 1,50 %)
• Frais d’arbitrage : parfois gratuits, parfois payants
• Frais de sortie : rares mais à vérifier

Chez ALAIA Patrimoine, on sélectionne des contrats sans frais d’entrée, avec une architecture ouverte, et des supports performants.

Quelle est la qualité des supports proposés ?

Un bon contrat, ce n’est pas 500 fonds… mais 50 vraiment pertinents. On regarde :

• la diversité (actions, obligations, SCPI, ETF, private equity…)
• la performance historique (même si ce n’est pas une garantie)
• la lisibilité et l’accès aux informations

Et la souplesse du contrat ?

• Montant d’ouverture (certains à partir de 100 €)
• Versements libres ou programmés
• Possibilité de gestion libre ou pilotée
• Arbitrages gratuits ou non
• Disponibilité d’options (sécurisation des gains, limitation des pertes, rééquilibrage automatique…)

Quelques exemples concrets pour bien choisir

Cas 1 : “Je veux sécuriser mon épargne pour la retraite”

Profil prudent, horizon à 10-15 ans, besoin de visibilité

→ Contrat multisupport à dominante fonds euros, avec possibilité de basculer progressivement sur des UC sécurisées. On ajoute des options de cliquet pour figer les performances quand les marchés montent.

Cas 2 : “Je veux dynamiser sur le long terme”

Profil équilibré ou dynamique, horizon à 15 ans et plus

→ Contrat multisupport bien garni en UC diversifiées (ETF, actions internationales, SCPI) + gestion pilotée en fonction du profil. Versements mensuels pour lisser les points d’entrée.

Cas 3 : “Je veux transmettre à mes enfants”

Objectif de transmission, âge supérieur à 60 ans

→ Contrat avec clause bénéficiaire sur-mesure, suivi régulier de la fiscalité (versements avant/après 70 ans), adaptation de la répartition en fonction de l’âge. On vérifie aussi les primes pour éviter la requalification en donation.

Cas 4 : “J’ai déjà une assurance-vie mais elle dort”

Contrat ancien, fonds euros à faible rendement, pas d’UC

→ Étude du contrat : peut-on le faire évoluer sans perdre l’antériorité fiscale ? Sinon, ouverture d’un nouveau contrat plus performant, puis transfert progressif des flux. Arbitrage conseillé.

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Un contrat performant, ça ne se choisit pas sur une brochure. Chez ALAIA Patrimoine, on sélectionne des contrats en architecture ouverte, sans frais d’entrée, avec des supports de qualité, un accompagnement stratégique et un suivi personnalisé.

Vous hésitez sur le contrat le plus adapté ?

Contactez-nous pour un bilan gratuit. Vous repartirez avec une vraie stratégie, pas juste une enveloppe.