En 2026, un médecin libéral en arrêt ne touche rien les trois premiers jours, puis l'Assurance maladie et la CARMF lui versent au plus 197,51 euros par jour, quel que soit son revenu au-delà de 144 180 euros. La caisse ne prévoit rien pour le cabinet ni pour l'invalidité partielle. ALAIA Patrimoine, à Bordeaux, chiffre cet écart et compare les contrats individuels qui le comblent.
Premier rendez-vous offertAvec Adrien Puyo
Contrats individuels, plusieurs assureurs comparés
En secteur 1 comme en secteur 2, un médecin libéral conventionné dépend de l'Assurance maladie jusqu'au 90e jour, puis du régime invalidité-décès de la CARMF. Depuis le 1er janvier 2025, la CARMF n'indemnise plus selon des classes : le montant suit le revenu, entre un plancher et un plafond.
| Période | Qui verse | Montant brut 2026 |
|---|---|---|
| Jours 1 à 3 | Personne : délai de carence | 0 € |
| Jours 4 à 90 | Assurance maladie | 1/730e du revenu annuel moyen des 3 dernières années, au plus 197,51 € par jour |
| Du 91e jour à 36 mois | CARMF | 1/730e des revenus de l'avant-dernière année, de 65,84 € à 197,51 € par jour avant 62 ans |
| Invalidité totale et définitive | CARMF, pension d'invalidité | De 23 662 € à 31 549 € par an, hors majorations |
| Décès d'un médecin cotisant | CARMF | Indemnité de 71 500 €, plus rentes au conjoint et aux enfants |
Un médecin qui a déclaré 250 000 euros de revenus touche au plus 197,51 euros par jour, soit 5 925,30 euros bruts pour un mois de 30 jours, quand son revenu habituel dépasse 20 800 euros par mois.
La CARMF exige une déclaration de l'arrêt dans les deux mois, distincte de celle faite à la CPAM, et des cotisations à jour. Sa pension d'invalidité n'est versée que pour une invalidité totale et définitive, au plus tard jusqu'au premier jour du trimestre civil qui suit le 62e anniversaire, puis la retraite prend le relais.
Montants bruts 2026, avant CSG, CRDS et impôt sur le revenu, selon les barèmes publiés par l'Assurance maladie et les caisses de retraite et de prévoyance.
Ils ne sont pas indemnisés par l'Assurance maladie, sauf exceptions.
Ni l'Assurance maladie ni la CARMF n'en tiennent compte : en secteur 2, les dépassements d'honoraires font souvent franchir ce plafond.
Loyer, secrétariat, logiciel, crédit du matériel, responsabilité civile professionnelle : aucun régime obligatoire n'y participe.
Un chirurgien qui ne peut plus opérer mais peut encore consulter risque de ne pas être reconnu invalide par la caisse.
Le partenaire de PACS et le concubin n'ont droit ni à l'indemnité décès ni à la rente de conjoint de la CARMF. Seul un contrat individuel, avec une clause bénéficiaire adaptée, les protège.
Elles complètent l'Assurance maladie puis la CARMF, de façon forfaitaire ou indemnitaire, avec une franchise de 3, 15, 30 ou 90 jours selon votre épargne disponible.
Remboursement sur justificatifs des charges fixes pendant l'arrêt : loyer, salaires, crédit-bail, expert-comptable, dans la limite d'un plafond et d'une durée.
La question décisive : le contrat retient-il la médecine en général ou votre spécialité ? Un tremblement de la main dominante n'empêche pas de consulter, mais met fin à la carrière d'un chirurgien.
Ils complètent l'indemnité de 71 500 euros de la caisse pour solder un crédit, financer les études des enfants et protéger un partenaire pacsé.
Deux contrats qui affichent la même indemnité peuvent ne rien avoir en commun le jour du sinistre. Les points suivants se vérifient dans les conditions générales, avant la signature.
À partir de vos trois derniers revenus déclarés, nous calculons ce que verseraient l'Assurance maladie et votre caisse, jour par jour, et ce que coûte votre activité chaque mois. Vous voyez l'écart réel avant de parler du moindre contrat.
En tant que courtier en assurance, cabinet non affilié à une banque ou à un assureur, nous comparons les contrats individuels de plusieurs assureurs sur les clauses qui décident d'un sinistre : définition de l'invalidité, exclusions, franchise, frais généraux.
Installation, hausse de revenus, naissance, nouveau crédit : vos garanties se revoient quand votre situation change. Nous vérifions aussi la clause bénéficiaire et la cohérence avec votre mutuelle santé.
ALAIA Patrimoine ne propose que des contrats de prévoyance individuels, souscrits à titre personnel. Le cabinet est immatriculé à l'ORIAS sous le n° 24004823 et membre de la CNCGP. Premier rendez-vous offert, au cabinet à Bordeaux ou en visioconférence.
À partir du 91e jour d'arrêt total. Du 4e au 90e jour, c'est l'Assurance maladie qui indemnise les médecins conventionnés, et les trois premiers jours ne le sont pas. La CARMF exige en outre une déclaration de l'arrêt dans les deux mois et des cotisations à jour.
Pour un médecin de moins de 62 ans, l'indemnité est égale à 1/730e des revenus nets d'activité indépendante de l'avant-dernière année, avec un minimum de 65,84 euros et un maximum de 197,51 euros bruts par jour en 2026. Elle est versée pendant 36 mois au plus et réduite à partir de 62 ans.
Non. Pour les droits ouverts depuis le 1er janvier 2025, les indemnités journalières et les pensions d'invalidité dépendent du revenu, entre un plancher et un plafond. Les guides et simulateurs qui parlent encore de classes sont périmés.
Non. L'indemnité décès de 71 500 euros et la rente de conjoint sont réservées au conjoint marié, en principe depuis au moins deux ans (cette durée n'est pas exigée s'il y a un enfant né ou à naître), à défaut aux enfants ou aux parents à charge. Pour un couple pacsé, seul un contrat individuel avec une clause bénéficiaire adaptée protège le partenaire.
Oui, au régime de la déclaration contrôlée, pour un contrat dit Madelin : en 2026, la déduction est plafonnée à 3,75 % du bénéfice plus 3 364,20 euros, sans dépasser 11 534,40 euros, mutuelle comprise. Les indemnités et rentes versées par le contrat sont imposables. Au micro-BNC, aucune déduction n'est possible.
★★★★★ sur Google - 92 avis vérifiés
Julien R. - Google, Mars 2026De très bon conseil adapté à votre vision et vos envies. Une approche simple et claire de tout ce qu'il est possible de mettre en place en fonction de votre situation. Adrien a su nous guider avec professionnalisme. Voilà maintenant 3 ans que nous travaillons ensemble et les résultats sont là. Je vous recommande vivement Adrien PUYO pour sa sympathie et la pertinence de ses conseils.
Cyrielle L. - Google, Mars 2026Je recommande grandement les services d'Alaia Patrimoine. Adrien est toujours disponible pour échanger et sait nous expliquer avec une grande clarté les solutions et supports qu'il propose. Le suivi est toujours sérieux et rigoureux. Nous nous sentons bien accompagnés dans nos projets d'investissement. Merci Adrien.
Raphael M. - Google, Novembre 2025Je recommande vivement ALAIA Patrimoine ! Adrien est fiable, disponible et à l'écoute. Il a bien compris mes objectifs et a su me proposer des solutions sur mesure, parfaitement adaptées à ma situation. Son professionnalisme et sa transparence inspirent une réelle confiance. N'hésitez pas !
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